央行、銀監會聯手整頓“現金貸”
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現金貸簡介

  現金貸,是小額現金貸款業務的簡稱,具有方便靈活的借款與還款方式,以及實時審批、快速到賬的特性。從2015年開始,現金貸作為消費金融一個重要的分支在中國開始強勢崛起。目前一二線城市以線上為主,三四線城市以線下為主。

小調查
現金貸監管加碼
重磅!央行、銀監會聯手整頓“現金貸”新規落地!

  12月1日,互聯網金融風險專項整治、P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室正式下發《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》(下稱《通知》),明確統籌監管,開展對網絡小額貸款清理整頓工作。...[詳情]

廣州互聯網金融協會提醒:年化息費36%成現金貸紅線

  各地自律機構組織紛紛就現金貸進行規范,廣州互金協會針對現金貸發布風險提示,綜合借款利率不得超過最高法院關于民間借貸年利率不超過36%的紅線;強調不得進行暴力催收,包括軟暴力。而記者了解到,近期現金貸監管趨嚴之后,國內部分現金貸平臺下調利率、縮減業務存量...[詳情]

互金協會提示網絡小額現金貸款業務風險:應理性借貸、合理消費

  根據中國互聯網金融協會監測,近期通過互聯網為個人提供小額現金貸款服務的機構快速增加,其中有的機構不具備放貸資質且存在以不實宣傳吸引客戶、暴力催收以及收取超高額利息及費用(以下簡稱“息費”)等問題,這種行為的蔓延容易在局部地區引發金融風險和社會問題,擾亂經濟和社會秩序。為此,中國互聯網金融協會鄭重提醒提供網絡小額貸款服務的相關機構應合規發展、審慎經營,廣大消費者應理性借貸、合理消費...[詳情]

央行銀監會周四9點召集多地金融辦開會 網絡小貸將迎整頓?

  此次會議召集規格很高,由央行和銀監會相關領導主持。21世紀經濟報道記者注意到,參會的主要包括17個批準小貸公司開展網貸業務的省市,如廣東、重慶、江西、安徽、西藏、寧夏、浙江等。各地要匯報當地批設網絡小貸機構情況以及對監管方面的安排。...[詳情]

傳監管層叫停新批設網絡小貸公司 現金貸整治開始!

因為部分機構開展的“現金貸”業務存在較大風險隱患,即日起各級小額貸款公司監管部門一律不得新批設互聯網小貸公司。接近監管人士透露,監管部門后續或出臺規范網絡小貸公司的相關管理辦法,可能會涉及提高未來網絡小貸公司批設門檻的內容。...[詳情]

監管部門整治現金貸已上路 北上廣深四地連續發文

  監管部門的重拳整治已經“在路上”。央行副行長易綱近日公開表示,普惠金融必須依法合規開展業務,要警惕打著“普惠金融”旗號的違規和欺詐行為,凡是搞金融都要持牌經營,都要納入監管。在此之前,銀監會就明確要求做好“現金貸”業務活動的清理整頓工作。隨后,上海、北京、廣州、深圳四地也連續發文整頓“現金貸”業務。...[詳情]

現金貸火熱引關注:暗藏利率畸高等風險 監管加碼即將來臨

  很多現金貸就是高利貸,需要現金貸的人往往是信用和資質較差的群體,民間借貸在法律中如果產生糾紛一般是走民事調解程序,不會量刑和訴訟,所以借款人有底氣不還款。高利息覆蓋高壞賬,最終形成惡性循環,在中國當前信用環境下,這種情況很難避免,行業還十分不健全。...[詳情]

網貸公司
公司名稱 上市時間 上市地點
宜人貸 2015.12.18 紐交所
信而富 2017.04.28 紐交所
拍拍貸 2017.10.14 紐交所
趣店 2017.10.18 紐交所
和信貸 2017.11.03 納斯達克
業內評論
人民日報聚焦網絡小額貸:監管不懈怠 應打出治理的“組合拳”

在業內人士看來,加強對網絡小貸公司的監管是金融嚴監管的第一步,監管部門未來會進行深入檢查和整改,包括對已經持牌但并無真正經營實體或不規范經營的公司,可能會要求整改、關停,甚至取消牌照。...[詳情]

“趣店風波”引爆現金貸危機 專家:未來或有這三條出路

  理論上看,未來現金貸的發展可能會有三個方向,一是監管部門引導金融機構、類金融組織合理發展相關業務,并進一步規范;二是進行牌照式管理,現金貸平臺持牌經營,明確原則、底線;三是在現有模式的基礎上進行規范,現金貸平臺與持牌金融機構合作,利用新技術從事助貸業務。...[詳情]

證券時報:“現金貸”身上也應該流淌道德的血液

  一些“現金貸”已經異化成了高利貸,個別平臺甚至把“現金貸”這種高利貸說得如此理直氣壯、清新脫俗。記得有人曾說過,房地產商身上也應該流著道德的血液。我們也想大聲對這些人大呼一聲:“現金貸”的身上,也應該流著道德的血液!...[詳情]

水皮:金融禍根再埋下 現金貸將成第二個次貸?

  毫無疑問現金貸是個暴利行業,在水皮看來,只有壟斷才有可能產生暴利,一個沒有投資門檻的行業能夠產生暴利,那就無異于天上掉餡餅,天上有餡餅嗎?我覺得是沒有的,天上沒有餡餅,地上倒是有陷阱,所以請大家好自為之。...[詳情]

現金貸調查

現金貸的“異化”和平臺的撇清
   一件正在發生的事情是,上半年一度頗為高調的現金貸業務宣傳攻勢,現在幾乎戛然而止,不少平臺已主動規避宣傳。還有平臺面對記者關于其現金貸規模和盈利的問詢,私下直言“這個詞現在很敏感,誰都不好多說”,并希望“最好不要提我們有這塊業務”。僅P2P領域具有逾30家平臺推出相關產品,而大多數平臺的最高借款年利率并沒有突破36%法定紅線,小部分在灰色地帶賺取高額利潤。

 

不同的利率計算口徑和激辯中的36%紅線
    畸高的借款利率,是現金貸備受質疑的最主要原因,此前一度有報道稱,目前市面上現金貸平臺的平均綜合利率早突破了36%的法定上線,高到近160%。這背后有一個令人愕然的尷尬境地——其實關于現金貸的真實借款利率,利率計算口徑目前行業都沒有給出同一標準。不同的利率口徑和一刀切的法定紅線,業界對此爭議頗多。

 

“以貸養貸” 錢從哪來
    錢從哪里來?這是一個問題。很多做消費貸款的公司,都在把消費信貸打包成證券化產品,賣給銀行,銀行變相為這些公司提供資金。你想想,銀行認購這些ABS,AA-級及以上的ABS產品風險占用才20%,資本回報率又高,銀行當然有動力去投這些ABS。僅去年同期(2016 年10月)以來,ABS發行總額為6943.1億元,合計發行450支。其中,僅以小額信貸為基礎資產的ABS,發行規模就達到2343.6億元,共109支,占ABS總規模的34%。

現金貸暴利下的三大風險

壞賬風險:誘發社會暴力
   不少平臺把利息成本放低來規避監管,再收取各種費用,實際利率已突破監管紅線。他指出,現金貸業務金額小、周期短,會造成借款人對利息的敏感度降低,給很多現金貸平臺創造了高利潤的空間。而高利率也引來高壞賬以及暴力催收等問題。據一位網貸行業高管介紹,目前國內現金貸平臺的壞賬率在30%左右,有一些做得還不錯的平臺應該也在15%左右。

 

風控風險:成校園貸溫床
    在校園貸業務被叫停后,部分平臺仍在通過現金貸業務給學生發放貸款。調查發現,許多現金貸對借款人資質審查并不嚴格,成為校園貸業務的掩護。一家名為“青年錢包”的平臺則公開宣傳可給學生貸款,該平臺App顯示,申請條件是18-35歲,所需資料為實名制手機號、身份證、銀行卡,在詳細說明中寫到,“純信用借款、5分鐘申請,100秒到賬,學生、上班族均可”。

 

監管風險:或出臺整治新規
    現金貸業務是有很強的生命力和現實需求的。不建議采取一刀切的監管舉措,如果一刀切的話,這類業務會轉向線下進行,風險也是非常巨大的。“現在互聯網金融監管的方式是一種運動式的,是一種存量管理的方式,在緊急時刻,本著早預警、早發現、早處理的思路,也可以采取先清理存量,再謀求發展的思路。

 

一文看懂現金貸

  現金貸業務模型

  現金貸的直接參與方為投資人、現金貸機構和借款人。除此之外,在業務過程中機構還會受到監管機構的監管,也會接受征信、催收以及其他機構的服務。

  產品的分類與目標客戶群密切相關,30天以內的短期現金貸周期短、金額低、利率高,與國外的payday loan極為相似,目標客戶也以藍領為主。白領和學生由于信用等級更高,機構也愿意為他們提供周期更長、金額更高且利率更優惠的貸款。

  按借款額和借款周期分類:30天以內,借款額小于1500,一次性還本付息;30天以上,借款額超過3000,可分期。

  按借款人畫像(藍領、白領、學生)

  成本結構:

  風控成本主要集中于技術和催收的人力成本

  目前現金貸領域成熟的玩家基本都需要組建技術主導的風控團隊,通過大數據和機器學習不斷為借款人做更精確的定位,從而將壞賬風險降到最低。根據業內人士透露,維持一個成熟的技術型風控團隊的成本大約為每年600萬到700萬之間。而從無到有地搭建風控模型,至少需要半年時間。這對很多新玩家來說都是一筆非常大的支出,如果規模沒有達到一定程度,貿然搭建風控團隊甚至會拖累機構的發展。

  現金貸由于具有筆均貸款金額低以及壞賬率高的特征,導致同等的貸款規模,現金貸機構需要催收的人數要比其他金融機構多得多。這就使得催收成本在其成本結構中的占比上升。業內人士分析指出:如果機構月貸款金額1億元,壞賬率5%,則每月會產生5000-10000個待催收的用戶。而實際壞賬率可能遠高于此,這就需要機構維護一個幾十人甚至上百人的催收團隊。

  壞帳成本,視壞賬率而定,目前沒有普遍應用的不良資產處理;壞帳成本和風控成本是反相關的

  壞賬成本是指機構確認無法追回的借款,是現金貸業務最主要的成本,目前正常運轉的機構壞賬率一般在5%-10%。有效的風控和催收可以顯著地降低壞賬成本,所以每個機構都必須面對如何分配成本低的決策。

  稅務成本

  金融業一般納稅人稅額為6%,對于機構而言這是一筆無法規避的成本。機構必須嚴格處理帳務,避免因稅務導致的虧損,同時也需遠離稅務可能引起的法律風險。

  一圖看懂現金貸與P2P和消費分期間的區別

  現金貸和P2P最大的區別在于現在的現金貸的資金主要來源于機構而非個人投資者。現金貸的資產端十分聚焦,就是短期貸款產品。P2P的資產端很復雜,既有2B也有2C,有無抵押貸也有抵押貸,甚至包括沒有資產端的非法集資。

  2015年開始,創業者包括原先的P2P平臺,都開始把目光轉向了現金貸。對此,業內分析人士指出,這是大趨勢使然:因為與P2P的模式相比,現金貸在資產端具有很大的優勢。車貸、房貸以及企業貸都是傳統金融機構耕耘多年的領域,與之相比互聯網平臺并沒有任何競爭優勢。而現金貸業務是傳統金融機構鮮有涉及的藍海,同時互聯網平臺可以更快地審批并放款,這是傳統金融機構所不具備的能力。

  現金貸業務集中在線上,參與者僅限機構和借款人,不可預料的風險更少。消費分期有線下場景,利益關系更為復雜,機構需要支出大量的成本搭建并維護渠道。

放貸主體揭秘
序號 放貸主體 監管(主管)部門 相關法規 利率限制 其他限制 備注
1 消費金融公司 銀監會及其派出機構 人民銀行關于貸款利率的相關規定 無明確限制 貸款利率顯著高于銀行,目前利率上線暫無相關規定及司法判例,受銀監系統監管約束較大
2 傳統小貸公司 各省市金融局(辦) 《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》、《關于小額貸款公司試點的指導意見》 適用24%、36% 不允許超出注冊地所在省市范圍辦理線下自營貸款業務 在司法實踐中,小貸公司在利率上限方面仍被納入民間借貸適用的利率規定。受監管約束較小
3 網絡小貸公司 各省市金融局(辦) 《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》、各省市關于網絡小貸公司的業務監管指引 適用24%、36% 可通過線上渠道在全國范圍開展自營貸款業務,不允許在注冊地所在省市外辦理線下自營貸款業務 業務模式與持牌消費金融公司高度重合,但受到的監管約束明顯更小。銀監會正在研究制定全國統一的監管制度
4 網絡借貸信息中介機構(最終資金來源為出借人) 尚在整治階段,由注冊所在地各省市互聯網金融風險專項整治辦公室負責 《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》、《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》 適用24%、36% 需實現實際出借人和實際借款人之間的直接借貸 正式備案后預計會受到來自地方金融局(辦)和銀監局的聯合強監管
5 一般工商企業 注冊所在地工商部門 《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》 適用24%、36%  
6 個人 《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》 適用24%、36%
這些A股上市公司涉足消費金融(名單)
完成工商注冊的網絡小貸牌照名單

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